Kredit für Selbständige

Kredit für Selbständige, Freiberufler und Gewerbetreibende

Noch lange nicht jedes Kreditinstitut vergibt einen Kredit an Selbstständige, Freiberufler oder Gewerbetreibende. Trotzdem bedeutet das auch nicht, dass Selbstständige keine günstigen Kredite finden und aus verschiedenen Angeboten wählen können. Mit einem entsprechenden Vergleichsrechner können die Angebote direkt miteinander verglichen werden. Doch auf was ist bei solch einem Kredit zu achten?

Unterschiede zwischen Geschäftsdarlehen und Privatkredit

Für Unternehmensinvestitionen gibt es spezielle Kredite für Freiberufler und Selbstständige. Will diese Gruppe allerdings einen privaten Kredit aufnehmen, zum Beispiel für die Anschaffung von Möbeln oder für den Kauf eines neuen Autos, so stößt der Selbstständige hier schnell an seine Grenzen. Sehr viele Banken vergeben überhaupt keinen Kredit an Selbstständige. Eine Statistik des Portals statista zeigt, dass sich in den letzten Jahren die vergebene Kreditsumme an wirtschaftlich Selbstständige und inländische Unternehmen erhöht hat. Belief sich die Kreditsumme Ende 2002 noch auf rund 1.277,3 Milliarden Euro, waren es Ende 2015 bereits 1.314,1 Milliarden Euro.[i]

Ein Kredit für Selbstständige wird nur unter Einhaltung verschärfter Auflagen bzw. Bedingungen vergeben. Der Kreditantrag wird besonders gut geprüft, da ein Selbstständiger anders als ein Beamter oder Angestellter über kein regelmäßiges gesichertes Einkommen verfügt. Schließlich sind die monatlichen Einnahmen meistens abhängig von dem Zahlungsverhalten der Kunden und auch von der jeweiligen Auftragslage des Unternehmens. Gerät ein Selbstständiger im Rückstand mit der Ratenzahlung, so kann er deutlich schneller in eine finanzielle Schieflage geraten. Aus diesem Grund sichern sich alle Kreditinstitute vor Vergabe an diese Berufsgruppe vor etwaige Ausfälle ab, indem sie verschärfte Richtlinien verfolgen.

Die Kreditvoraussetzungen für einen Selbstständigen Kredit

Selbstständige müssen natürlich einige Voraussetzungen erfüllen, um ein Darlehen zu erhalten. So müssen sie volljährig sein und einen Wohnsitz in Deutschland haben. Wie bei einem normalen Privatkredit wird auch hier eine SCHUFA Anfrage gestartet – ist diese negativ, so gibt es kaum eine Chance, eine Zusage zu erhalten.

Darüber hinaus verlangen die Banken von Selbstständigen, Freiberuflern und Gewerbetreibenden bestimmte Voraussetzungen, wie beispielsweise das Bestehen des Geschäfts seit mindestens drei Jahren. Aus diesem Grund zieht sich auch der Prüfungsprozess etwas länger dahin als bei einem klassischen Ratenkredit.

So klappt es trotzdem mit einem günstigen Kredit

Trotz der zuvor genannten erschwerten Vergabebedingungen können Selbstständige durchaus günstige Kredite finden. Anders als bei einem fest angestellten Kreditnehmer, der als Sicherheit nur seine Gehaltsabrechnung vorweisen muss, müssen Selbstständige zusätzliche Sicherheiten bringen. Neben den üblichen Geschäftsunterlagen beispielsweise Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnungen, BWA sind auch die letzten Einkommensteuerbescheide erforderlich.

Außerdem ist es hilfreich, wenn der Bank andere Sicherheiten, wie beispielsweise eine Lebensversicherung, Sparanlagen, Aktien oder eine Immobilie angeboten werden. Kommt es dann während der Laufzeit zu Zahlungsschwierigkeiten, so kann die Bank auf Sicherheiten zurückgreifen und damit die noch ausstehende Restschuld begleichen. Eine weitere Möglichkeit ist es, einen zweiten Kreditnehmer in dem Antrag aufzunehmen. Dieser sollte allerdings über ein festes regelmäßiges Einkommen verfügen.

Ein weiterer Weg für günstige Kredite für Selbstständige ist eine Bürgschaft. Das Kreditinstitut bewertet es als positiv, wenn ein Geschäftspartner, ein Freund oder ein Verwandter an die Geschäftsidee glaubt und für den Selbstständigen bürgt. Auch der Bürge muss alle Voraussetzungen mit sich bringen, die für einen klassischen Ratenkredit erforderlich sind. Ist in der SCHUFA Auskunft ein problemlos zurückgezahltes Darlehen vermerkt, kann sich dies ebenfalls positiv auf die Kreditvergabe auswirken.

Selbstständige müssen die nachfolgenden Bedingungen erfüllen:

  • SCHUFA Score: wie bei allen anderen Kreditarten auch, werden Darlehen prinzipiell nur mit einer einwandfreien SCHUFA bewilligt. Die SCHUFA vergibt einen Bonitätscore im Bereich von 0 bis 100 Prozent, der die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung des Kredits angibt. Ein Score von 95 bedeutet, dass von 100 Kredite 95 anstandslos zurückgezahlt werden. Liegt der Score unterhalb von 95, so wird der Kredit vermutlich abgelehnt. Da auch die SCHUFA ein klassisches Unternehmen ist, können bei der Datenerfassung Fehler passieren. Daher raten Experten den SCHUFA Eintrag regelmäßig zu überprüfen und ihn bei Fehlern korrigieren zu lassen. Einmal im Jahr ist die sogenannte Selbstauskunft kostenlos!
  • Nachweis des Einkommens: da kein regelmäßiges und festes Einkommen vorhanden ist und somit der Nachweis eines Lohns oder Gehalts fehlen, muss der Selbstständige sein Einkommen mit einer sogenannten betriebswirtschaftlichen Auswertung (BWA) nachweisen. Diese wird in der Regel vom Steuerberater angefertigt und ist rückwirkend für mehrere Monate, teilweise sogar für mehrere Jahre. Zusätzlich ist es erforderlich die Einkommensteuer-Bescheide der letzten zwei Jahre einzureichen.
  • Dauer der Geschäftstätigkeit: die Bank möchte sichergestellt haben, dass Selbstständige ihre Tätigkeit auch nachhaltig ausüben. Daher verlangen die meisten Kreditinstitute eine Geschäftstätigkeit von mindestens drei Jahren. Außerdem muss der Geschäftssitz immer in Deutschland liegen.

 

[i] http://de.statista.com/statistik/daten/studie/6798/umfrage/kredite-an-unternehmen-und-selbstaendige/

 

 

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